1.食品推销技巧
2.中国板材10大品牌介绍板材选购技巧解析
3.中国十大消费行业
4.跪求论文：怎样提高中国的消费意识 要求2000字左右 1743800082@qq.com 好的追加80 有问题+qq
5.大师级摄影师都在用的10个产品摄影诀窍
食品推销技巧
商超的促销方式多种多样，每一种促销方式都有它的优势，每一种促销方式也都有不同的促销技巧。本文只介绍几种常见的食品促销方式和实用的促销技巧。 一、导购 导购:导购是有声的促销。通过向顾客主动介绍而达到推销的目的。 （一）导购时机的技巧分析 ⒈当顾客长时间凝视XX产品时，说明对XX产品有极大的兴趣，选购的可能性较大。 ⒉当顾客触摸XX的产品时，说明对该产品有极大的兴趣，这个时间导购可以加深顾客对产品的了解。 ⒊当顾客注视商品一段时间，把头抬起来，通常原因：一是找营业员寻求帮助，再仔细了解商品；二是不要买了，想要离去。 ⒋当顾客浏览时突然停下脚步，说明某种商品引起了他的注意，此时是导购的绝佳的时机。 ⒌当顾客眼睛在搜寻时，说明他想购买产品，但不知道产品陈列何处，此时可以开始导购。 ⒍当顾客征求同伴的意见时，征求意见说明对产品有兴趣，也说明有疑虑。 （二）导购产品的技巧分析 导购产品必须是顾客感兴趣的产品，顾客的视觉和语言焦点的产品即为感兴趣的商品： 1、 话题集中的产品。 2、 反复观察的产品。 3、 用手触摸的产品。 4、 突然停步观察的商品。 （三）导购现场技巧分析 ⒈用最简单的语言说明商品的特征。如鱼肉肠是健脑食品，最适合儿童吃。 ⒉以旁观者的身份帮助顾客选择，而不是以推销员的身份推销。 ⒊如果不了解顾客的需求，可用语言探测。如：您想要火腿还是烤肠？ ⒋帮助顾客比较商品。多拿产品给顾客看，但通常不能超过三个，否则顾客会挑花眼。 ⒌多给顾客赞美。如：你真有眼光，这种产品销的最好。 ⒍向顾客表明流行趋势。如：这种产品目前最畅销。 ⒎对待中老年顾客更要热情，要主动介绍。 ⒏年轻顾客，一般有主见，介绍产品可点到为止，着重介绍产品的科学性。 ⒐对于做特价的产品，要向顾客说明降价的原因。不要让顾客以为是产品有质量原因或临近保质期导致降价。 ⒑若顾客所需产品缺货，要用替代产品加以介绍推销。 ⒒对顾客的询问一定要有应答。 二、品 尝 品尝是最有效的食品促销方法。它是指通过让消费者免费试吃产品，增加顾客对产品的认知和促进购买。 （一）品尝的意义 1、 给消费者传递信息。 2、 能够解除消费者初次购买时的疑虑和心理障碍。 3、 品尝后的购买率高于品尝前的购买率。 4、 品尝是一种极好的市场调研手段。 （二）品尝的技巧分析 ⒈品尝的场所不要离产品销售场所太远，否则顾客品尝后不一定购买，达不到促销效果。 ⒉品尝活动一般在销售高峰时进行，如节假日周末。 ⒊品尝促销人员不要只是低头操作，一定要主动的向顾客讲解。 ⒋品尝促销人员穿戴企业围裙、一次性口罩和手套，一方面卫生，另一方面给消费者专业的印象。 ⒌品尝促销人员可以用当地方言向消费者介绍企业的产品。这样更能取得消费者的信任。不要在背后说顾客只尝不买。 经验告诉我们：做品尝促销，配有耳麦或麦克风讲解，能吸引更多顾客和增加人气。（三）品尝活动方法分析 我们以肉食类产品为例进行简述. 1、情景演示： （在厨师烧菜的时），讲解员配合厨师的节奏，如:现在我们的厨师正切的是“XX烤肉”，XX烤肉，采用猪后腿肉，经过低温加工后，具有特殊的红烧口味。您可以做冷盘，还可以烧菜，加热后口味会更好！我现在我们的厨师为大家烹饪的是“XX烤肉炒芦蒿”，您可以看一看、分享这道菜的烹饪方法，回家您也可以自己烹饪XX美食。现在“XX烤肉炒芦蒿”已经新鲜出锅，欢迎大家品尝！ （品尝前）人多的时候：欢迎免费品尝，请慢点，一个一个来，大家都可以品尝到！ （品尝后）味道怎样？得到对方肯定的回答后说，它的主料是企业的XX产品，产品具有XXX的特点，您需要带上一个吗？可以到我们的专柜去选购！ （顾客购买后）欢迎再次购买XX食品，谢谢！ （人少的时候）为回报广大顾客，XX企业今天推出*款特价产品：水晶肴肉原价*现价*，熏烤火腿原价*现价*，台湾香肠原价*现价*，XX烤肉原价*现价*（*代表价格） 2、穿插演示： 如：XX低温肉肉制品新鲜、营养丰富、口味独特、保质期短，营养不流失。欢迎大家品尝！ XX食品已经通过QS质量认证，请大家放心食用。 三、叫 卖 促 销 叫卖促销是指通过人员的现场叫卖，突出产品的卖点，吸引消费者购买。叫卖促销一般和品尝促销同时开展，两者结合，促销效果好。 （一） 叫卖的技巧分析 1、 食品企业促销员在做叫卖促销时，使用耳麦或麦克风。为了维护品牌形象，不使用大喇叭叫卖。 2、 叫卖时用标准的城市方言，能取得当地消费者信任。 3、 叫卖时，将产品名称、优惠价、食用方法、优点和卖点等重复叫卖，效果更好！一方面引起顾客注意，另一方面加深顾客的记忆。 4、 叫卖人员需要保护嗓子，要多喝水，或者两个人轮流叫卖。 5、 叫卖和品尝结合做促销时，品尝什么产品就叫卖什么产品，品尝和叫卖保持同步。 （二） 我们以肉食类产品来作“叫卖促销”统一用语分析 各位顾客/亲爱的顾客：上午/下午/晚上好！ 今天，XXX在沃尔玛做大型的美食体验活动，厨师现场烹饪，免费品尝，欢迎大家和我们一起分享XX美食！为答谢广大顾客，我们推出四款特价产品： 水晶肴肉原价 **** 现价 **** 熏烤火腿原价 **** 现价 **** 红里脊 原 价 **** 现价 **** XX烤肉原价 **** 现价 **** 欢迎大家品尝XX食品！ 如：XX公司隆重推出具有欧洲风味的西式经典产品，奶酪香肠和维也纳香肠，产品鲜嫩多汁、口感醇厚、清香四溢，让您品位优雅的欧洲生活！） 总体介绍完毕后，可以一一将XX的产品的特点/卖点介绍给顾客. 不同的食品有不同的促销方法，笔者上述的促销方式，很多企业也用过，但是据笔者了解，很多企业的现场促销在执行过程中缺乏系统性、专业化的培训，对整个促销流程的规划也不是很规范，所以，笔者从专业的角度简述现场促销的执行模式，仅供大家探讨
中国板材10大品牌介绍板材选购技巧解析
我很高兴能为你解答关于我国的消费习俗、节日由来、相关典故、寓意、庆祝方式以及相关扩展的问题。以下是我对这些话题的回答：
1. 消费习俗：
在中国，消费习俗丰富多样。其中，购物节是最受欢迎的消费活动之一。例如，双11购物节是中国最大的网购活动，每年的11月11日举行。此外，春节期间的购物也非常热闹，人们会购买新衣物、食品和礼品来庆祝新年。
2. 节日由来：
中国有许多传统节日，每个节日都有其独特的由来。例如，春节是中国最重要的传统节日，它庆祝农历新年的到来。元宵节则是在农历正月十五，庆祝元宵节的由来与古代的祭祀活动有关。中秋节则庆祝农历八月十五，人们会赏月、吃月饼，纪念古代的嫦娥奔月传说。
3. 相关典故：
许多中国节日都有与之相关的典故。例如，春节的典故之一是关于年兽的传说，人们会贴春联和点燃爆竹来驱赶年兽。元宵节的典故与汉朝的抗击外敌有关，人们会放天灯、猜灯谜来庆祝。中秋节的典故是关于嫦娥奔月的传说，人们会赏月、吃月饼来纪念这个故事。
4. 寓意：
中国的节日寓意丰富多样。春节代表着新的开始和团聚，人们会互相拜年、赠送红包，寓意着祝福和财富的到来。元宵节寓意着团圆和幸福，人们会一起吃元宵、赏灯，寄托对美好未来的期望。中秋节则寓意着团圆和祈福，人们会与家人一起赏月、吃月饼，表达对家人的思念和祝福。
5. 庆祝方式：
中国的节日庆祝方式多种多样。例如，春节期间，人们会贴春联、点燃爆竹，家庭会一起吃年夜饭、看春晚。元宵节时，人们会放天灯、猜灯谜，还有舞龙舞狮等传统表演。中秋节时，人们会赏月、吃月饼，还有举行传统的中秋晚会和舞狮表演。
6. 相关扩展：
除了以上提到的节日，中国还有许多其他有趣的节日，如清明节、端午节、七夕节等。每个节日都有其独特的庆祝方式和文化内涵。此外，中国的传统节日也受到了现代化的影响，例如，人们现在更倾向于通过网购来购买节日礼品，同时也会利用互联网分享节日的喜悦和祝福。
希望以上回答能够帮助你了解中国的消费习俗、节日由来、相关典故、寓意、庆祝方式以及相关扩展。如果你还有其他问题，我会很乐意为你解答。
中国十大消费行业
中国板材10大品牌：朗生、兔宝宝、莫干山、千年舟、圣象、方圆、联丰、康辉、扬子、大王椰。都是经过市场验证的板材。以上板材品牌最硬的实力就是能集研发、生产、销售于一身，拥有自主的生产工厂、供应链体系、和全国主要城市销售渠道，同时在市场上有很高的占有率和美誉度。
简单介绍下10大板材品牌：
1、朗生
隶属于深圳朗生整装科技有限公司，成立于2006年。朗生在板材方面的特色是4s定制体系，从表层花色、肌理触感、核心基材、尺寸规格等方面进行定制生产。
同时朗生已成功实现从板材生产到整装材料定制的转型，以板材为基础，实现地板、墙板、门、商用家具的同色同肌理不同基材应用。朗生板强大的调色定制能力，能让很多设计效果完美落地，深受消费者和设计师喜欢。
朗生在全国50多个城市设立朗生城市运营服务中心，服务于市场。30万m”的供应链生产基地，能够生产木质板材类、塑化类、五金类、新型环保基材等产品。
2、兔宝宝
德华兔宝宝家居公司于2009年成立，主要生产健康定制家居类产品， 公司产品在环保、质量、工艺等方面均走在家居行业前列，从“E1级”到“E0级”再到“ENF级”。
现已拥有兔宝宝健康家居四大基材： 实木颗粒板、实木多层板、衫木芯板、顺芯板以及多个产品系列，在全国各地设有3000多家门店。
3、莫干山
莫干山地板创建于2002年，通过二十余载的发展历程，从单一的生产实木多层地板到地板全系列的研发，开辟了实木地板、强化地板、拼花地板等百余种系列产品。
公司现有现代化生产厂房二万多平方米。
4、千年舟
千年舟集团是一家以多品类中高端板材研发、生产、销售为一体，致力于向终端消费者提供绿色、环保、高品质的装饰板材及其配套产品。并积极向下游定制家居、装配式建筑木质构件等业务延伸。
5、圣象
圣象是圣象集团有限公司旗下地板品牌，成立于1995年，总部位于上海。
圣象集团及其股东拥有遍布世界的速生林基地和世界一流的生产研发基地，包括7家年产能200万立方米的基材工厂，10家年产能5200万的地板以及配件工厂，年产能70万套的圣象木门工厂和年产能2万套的圣象衣柜制造基地。
6、方圆
方圆地板成立于1993年，现拥有2大生产基地。
旗下经营形成了实木、实木复合地板、三层实木地板、强化地板、全桦新材料地板、木结构房屋等系列产品、四十个主流系列的千余款产品，能满足不同层次消费者、不同风格家装的需求。
7、联丰
苏州联丰木业有限公司旗下品牌-联丰地板，始创于1985年，是中国首批专业从事木地板、木门等木制产品研发制造的企业之一。
目前联丰地板形成了以实木地板、强化地板、实木复合地板三位一体的地板产品线为主导，木门、木墙板、木制工艺品等木制产品多元发展的格局，经销网络遍布全国600多个城市，标准化旗舰店、专卖店数量达1000多家
8、康辉
康辉地板隶属于浙江康辉木业有限公司，总部位于浙江湖州南浔，是中国木地板之都的创始企业之一。
康辉木地板目前产品涵盖实木、实木复合、强化地板，以及木门、韩式地暖等多个产品品类。拥有三大生产基地，6个专业产品生产链的专业化木制品企业。
9、扬子
安徽扬子地板股份有限公司成立于2002年，是一家新三板挂牌创新层企业。
拥有4大生产基地，工厂总占地面积约150000平方米，扬子地板在国内已建成一千多家零售专卖店，覆盖国内大部分城市，并与多家大型房企建立紧密战略合作关系。
10、大王椰
大王椰地板隶属于杭州大王椰智环装饰新材料有限公司。在全国拥有1000余家大王椰品牌专卖店，为消费者提供包括,高端定务，板材(数码影像板，免漆板、细木工板、饰面板、集成材、板、石膏板等)、五金、地板、移门四大系列的装饰材料及其配套产品。
大王椰地板截止2016年9月，大王椰集团建立集全国销售与配送服务为一体化服务网络，成立华东、华中、西南、新疆、西北、山东、华北等八大运营中心，为30余个省、市地区高效输送大王椰优质的产品和服务。
跪求论文：怎样提高中国的消费意识 要求2000字左右 1743800082@qq.com 好的追加80 有问题+qq
食品行业等。十大消费行业是食品行业、医药行业、家电行业、电子行业、非银金融行业、新能源汽车行业、奢侈品行业、快消行业、旅游酒店免税、文化教育。消费行业是指向消费者提供商品和服务的行业。
大师级摄影师都在用的10个产品摄影诀窍
关键词:心理反应模式 商品价格 影响因素 应用
价格是商品价值的货币表现形式,而商品价格的高低,直接关系到买卖双方的切身利益,也直接影响消费者对某些商品的购买意愿,以及购买数量的多少。所以,商品价格是消费者购买心理中最敏感的因素。价格作为客观因素,它对消费者的购买心理必定产生影响,进而影响消费者的购买行为。
影响消费者对商品价格产生心理反应的主要因素
影响消费者对市场价格产生心理反应的因素有很多,其中主要有五个方面的因素:个人因素;专家因素;商品本身因素;购物环境因素;社会文化因素。
个人因素。个人因素是影响消费者的最直接、最重要的因素。个人因素包括:消费者个人的消费经验、消费者家庭以及消费者的个性、爱好和兴趣等三个方面。
消费者个人经验往往是自身感官的接受,形成对某种商品某个价位的知觉与判断。消费者多次购买了某种价格高的商品回去使用后发现很好,这就会不断强化他的“价高质高”的判断和认识。当多次购买某种价格低的商品,发现不如意,这同样会增强他的“便宜没好货”的感知。家庭对消费者具有极为深刻的影响,家庭的规模、经济状况也会直接影响消费者对商品价格的判断。一般而言,生活在经济状况比较窘迫家庭的人,对商品价格的判断通常也比较低,而生活在生活富裕的家庭的消费者估计的商品价格通常也要高一些。另外,消费者的个性、爱好和兴趣也对商品价格的心理反应会产生影响。
专家因素。专家因素包括两个方面:一是指专职对商品价格进行监测评价的政府官员、经济学家等对商品价格水平及其变化的职业性的感受和判断,它具有理性和准确性的特点。由于专家具有权威性和参照性,对消费者对商品价格的判断和感受影响也比较深远。另一个是消费指导者,消费者在日常生活中总要接受周围一些对商品有经验的人的建议、意见,并常常接受他们的指导,受到他们的影响。
商品本身因素。指的是商品本身的外观、重量、包装、使用特点、使用说明等对消费者对价格的反应产生影响。
购物环境因素。销售现场包括销售现场周围环境、销售现场环境。装修豪华的商店可能使工薪阶层望而却步,因为消费者认为豪华商场出售的商品价格昂贵。笔者曾经做过这样一个对比实验:把某大商场一件价值2600元的名牌西服和地摊上一件价值500元西服去掉标签互换,结果到地摊上卖的名牌西服没有卖出去,而地摊上的西服在大商场却已1600块钱卖掉了。这就说明了这个问题。
社会文化因素。社会文化因素指的是社会群体对商品价格水平及其变化的总体感受和判断。这种感受和判断可以说明商品价格的大体范围以及商品价格所属的群体特征。购买经济适用房的消费者的群体特征与购买豪宅的消费者的群体特征就非常鲜明,他们对房产价格的判断也有比较大的差距。
消费者对商品价格产生心理反应的基本模式
价值评估模式
在日常生活中,我们经常看到:有—些质量相似的商品,只是其包装装璜不同,价格却相差很大,消费者却宁愿购买高价的商品;而对于一些处理品、清仓品、“出口转内销”品,削价幅度越大消费者的疑虑心理也就越大,越不愿意购买。这实际上是消费者对商品价格的价值评估模式在起作用。不管消费者是否具有经济学知识,他们总是把商品的价格和商品价值、品质联系起来,把商品价格的高低作为衡量商品的价值和品质的标准。认为价格昂贵的商品价值就大,品质就好;价格低廉的商品,价值就小,品质就差。所谓“一分钱,—分货”,“便宜没好货,好货不便宜”便是这种价值评估模式的具体反映。其心理反应模式见图1。
意识比拟模式
商品价格本来是商品价值的货币表现,其作用在于有利商品的交换。但在某种情况下,消费者对商品价格的认可不仅如此,有的时候,消费者在利用商品的价格来显示其社会地位的高低和身份。也就是说,消费者通过联想把商品价格的高低同个人的愿望、情感和个性联系起来,进行有意无意的比拟。这样一种对价格的心理反应方式和过程,我们称之为意识比拟模式。其主要反应过程如图2。
平衡协调模式
消费者对商品价格的理解程度直接影响商品和价格以及价格的调整。由于消费者受到各种主客观因素的制约,使他们一时间很难判断商品的确切价值。消费者在接受了某种商品价格的时候,心理属于一种平衡状态。但是,一旦价格发生变化后,消费者心理的那种平衡已经打破,心理处于紧张状态,而这个时候他就会努力来恢复心理平衡,所以消费者对商品价格的调整适应和接受过程实际上是消费者心理的平衡协调过程(见图3)。
心理反应模式在商品定价中的应用
消费者对商品价格心理反应模式对工商企业商品定价和价格调整具有重要的借鉴和参考意义。
价值评估模式的应用。该模式的应用主要体现在商品的定价上,主要有以下几种:零数定价、习惯性定价、折扣定价、特种商品定价等。其中零数定价是最为典型的价值评估模式。习惯性定价指的是消费者在长期中形成了对某种商品价格的一种稳定性的价值评估。不同折扣实际上是体现不同消费者在销售者心目中的地位和价值。经销商的折扣和终端消费者的折扣不一样才能体现经销商的地位和作用。对某种特定商品采取特殊的价格。例如饭店每个星期六推出“免费××菜”,目的是让消费者在这一天来消费可以获得平常没有得到的价值(这款菜的价值)。
意识比拟模式的应用。该模式的应用体现在商品定价中,主要有声望定价、理解价值定价、类别顾客定价、分档定价等。声望定价是这种模式的典型应用。它利用消费者对商品的自我意识的比拟,而某些商品质量能够满足消费者的这种心理,以此带来对名牌产品和名牌企业的信赖。理解价值定价就是指按照消费者对商品价值的理解,而非按照商品的成本来定价。类别顾客定价是基于消费者的一种定价模式,某些商品或某类商品具有一定购买群体,一些消费者因此“对号入座”,以显示其身份、品位等等。分档定价指的是将同类商品分成若干档次,分别标以不同的价格。同类商品中分为高、中、低档,购买高档商品和购买低档商品的消费者,其心理需求是不尽相同的。
心理平衡调适模式的应用。主要应用于新产品定价和产品调整中,其主要价格策略有:新产品定价中的撇取定价、渗透定价策略;价格的上升、下降。撇取定价一般指的是新产品进入市场之初采用较高的定价,等出现竞争或销路受阻后再行降价。它的原理是商品定高价时得到一部分“先锋消费者”的积极响应,然后进行推广。商品价格下降时,这批追随者能够得到这些商品,心理得到应用的满足,其紧张的心态得到平衡和缓解。渗透定价指的是新产品上市之初定一个较低的价格,尽快占领市场,等产品打开销路,得到市场和消费者的认可之后,再逐步将价格提高到一定的水平。这种定价策略使得新产品进入普通消费者的心理“门槛”较低,容易得到心理平衡。价格的上升和渗透定价的原理基本相似,价格的下降与撇取定价的原理基本相同。我国商业银行个人消费信贷业务中存在的问题及对策
我国的个人消费信贷业务从起步到今天，已经基本上走完了它的磨合期，克服瓶颈的制约进入加速发展的阶段，让其对扩大内需产生强大的拉动力量。为了引导居民正确认识并逐步接纳个人贷款消费方式，实现拉动内需的目的及银行拓展个人消费信贷业务领域以实现自身利益的需要，银行业应积极向社会推广个人消费信贷模式。
一、商业银行发展个人消费信贷业务的意义
个人消费信贷是引导消费、推动我国经济健康发展的一项重要经济政策，也是金融部门提高服务质量，与国际业务接轨和适应我国加入世贸组织的重要举措。
从西方大多数国家的经验看，在市场经济发展到一定时期，通常会产生消费萎缩导致经济不景气的问题，采用个人消费信贷的方法能有效地解决这个难题。
在我国现阶段，发展个人消费信贷，能够剌激消费者的需求，对于拉动经济增长具有决定作用，只有当消费占GDP的比重达50%以上的时候，才能维持经济的高速增长。目前，我国国内产品生产势头旺盛，特别是年初受到“非典”疫情的影响形成了大量库存，出口渠道又屡屡受阻，在此背景下推出个人消费信贷，鼓励和引导个人消费颇具现实意义。“享受现在，投资未来”的理念正逐渐唤起人们新的消费的意识，而目前“花明天的钱，圆今天的梦”的个人消费信贷方式未能获得社会的普遍认同，受银行业自身在发展个人消费信贷业务的工作过程中所存在的诸如：业务品种单一；手续繁琐；贷款利息超出居民实际承受能力的范围等等问题所制约。因此分析和研究上述问题产生的原因及解决方案成为推广个人消费信贷的当务之急。
二、个人消费信贷业务存在的问题
2.1个人消费信贷业务品种单一，经营面窄，影响了商业银行经济效益的提高。目前，商业银行个人消费信贷业务仅限于个人住房贷款等少量贷款服务品种。个人消费信贷业务中除个人住房贷款余额稍高外，其它消费业务的贷款余额就很少了，发展很不平衡。就拿工商银行最早开办的个人住房贷款来说，全国银行系统大、中、小城市之间个人消费信贷业务量和贷款余额差别很大，一方面是经济发达地区、中心城市相对发展较快，以广东省为例：至2003年1月底，仅广东农行系统全省个人住房贷款余额已突破150亿元，比上年初增长50％，成为全国农行系统住房消费信贷总量最大的分行；另一方面是经济欠发达地区、中小城市消费信贷业务仍处于落后状态，据调查，目前湘、鄂、赣3省每2万元消费品零售额的实现，仅有1元来自贷款。从总体看，商业银行个人消费业务的发展仍处于初级阶段，有的单位或地区此项业务尚处于酝酿阶段或萌芽状态，目前各家银行似乎都是“雷声大，雨点小”，虽然贷款品种很多，但除了住房、汽车消费贷款，这两种人们已经渐渐接受的业务以外，其他各项贷款数量并不是很大。就拿光大银行来说，虽说为中关村西区拆迁户办理住房贷款数目最大的一天竟达2000万元人民币，但旅游贷款、大额耐用消费品贷款等却几乎无人问津。在市场经济条件下，随着以市场为导向，以客户为轴心的服务方式的转变，个人消费信贷业务已经成为各家商业银行新的经济增长点，个人消费信贷业务的广阔前景是不容忽视的。
2.2个人消费信贷业务手续繁琐，降低了消费者的借款意愿。在我国，由于目前尚没有中介机构能够提供有关个人完整的信用记录，商业银行可调查消费者个人的资信渠道又不畅通。所以为提高风险防范意识，加大审查力度，完善贷款办理手续，这都是必要的。商业银行在办理个人消费信贷业务方面自上而下制定了一套信贷管理方法，但从实践效果来看，并不能完全使客户满意，对客户而言，谁的服务优、价格低、效率高、方便快捷，就购买谁的服务和产品。就拿工商银行已经开办的个人住房贷款、汽车和个人小额抵押贷款而言，办理一笔贷款要涉及银行、保险、商家、企业、公正、房地产交易管理、个人担保等多个部门，其手续繁杂不亚于跑一个项目。如此繁琐的环节对办理少量消费信贷业务的个人增加了心理上的负担和麻烦。大部分有意办理个人消费信贷业务的个人却因此望而却步，在加上个人消费信贷运作的市场组织尚未健全，商业银行又缺乏其他完善的确保安全的防范措施，从而导致办理个人消费信贷环节过多，这在客观上令消费者产生了借钱找麻烦的心理。
2.3消费者的消费观念滞后，有待于进一步改变。个人消费信贷业务在我国刚刚起步，同国外相比我国绝大部分居民消费观念仍然落后，人们对其接受能力尚需一个认识过程，不愿意“寅吃卯粮”，保持“勤俭持家”和“兴家立业”仍是中国人的消费观念。同时，即无外债又无内债，有多少钱办多少事是中国人崇尚的治家之道，不愿意或者不习惯借钱消费。认为借钱消费违背传统。由此看来，转变消费观念，显得十分迫切。目前，我国的社会福利保障体系落后于西方发达国家，各项保障制度也不健全，加上住房、医疗、教育、就业等改革不断深化，使人们对远期消费信心不足。西方国家个人消费信贷业务之所以发展较快，其主要原因有四：其一，西方国家有一套健全的个人消费信贷法律体系；其二，西方人一味追求个人价值，崇尚消费享受；其三，西方国家几百年的商品经济积累，经济相对发达，个人收入相对较高；其四，西方国家有其健全的福利及个人保障体系，人们可以大胆消费。与西方发达国家相比，我国商业银行在目前这种情况下，若不从实际出发，追求金融创新，一旦外资银行进入消费信贷领域，那么，这块高效益市场很可能被外资银行占领。因此，如何改善经济环境，改变居民消费习惯，研究和指定个人消费信贷的营销策略，是目前商业银行开展个人消费信贷业务急需解决的重要问题，也是金融业乃至全社会所关注的问题。
2.4个人消费信贷的贷款利息特别是中长期贷款利息，超出大部分消费者的实际支付能力。目前，我国居民个人收入相对分布不均匀，东西部地区之间收入差别较大，东部地区人均收入为7145元，中部地区为4837元，西部地区为5123元；人均收入最高的地区是上海（10932元）；人均收入最低的地区是山西（4343元），两地相差6589元，加上近两年企业制度的改革，亚洲出现的金融危机对我国的影响，居民收入提高不大，人们用于个人消费的多余资金相对较少，而在开展个人消费信贷的业务中，真正能把货币资本转化为消费需求的是普通的居民，这就增加了个人消费信贷业务推广的难度。在消费者对经济发展前景分析不清楚、社会保障体系不完善的情况下，消费者无法形成准确的收入、支出预期，他们对自己将来是否有足够的财力来承担还贷义务把握不准。
2.5现有法规、制度不健全。我国目前尚未建立完备的信用制度，银行没有调查和征询借款人的信用手段和有关资料，使得银行对个人消费信贷业务的忧虑较多，因而出现重安全防范而轻业务发展。再者是银行监督个人信用的有效机制和环境还没有形成，个人信用违约后出现执行难、担保抵押难和金融机构处理资产难等一系列棘手问题，在一定程度上制约了个人消费信贷业务的发展,当管理部门在加大管理力度的同时，给消费信贷的推行带来了负面效应。
三、个人消费信贷业务出现问题的原因
3.1个人消费信贷业务城乡之间发展不平衡，使规模经营难以开展。长期以来，由于农村经济相对落后于城市，加上商品流通渠道不畅等因素，商业银行都把个人消费信贷业务的重点放在了城市，而忽视了全国广大农村这块消费信贷市场，据农业部副部长张宝文透露，今年前三季度我国农民人均现金收入1802元，实际增长3.8％，预计全年农民人均纯收入增长幅度可以达到4％。农村经济发展呈强劲上升势头，农民顺应市场经济的社会潮流，出现崇尚新奇、崇尚都市化生活的消费观念。农村开始追求都市化消费趋向，这样就出现了城市与农村发展的不平衡，造成了农民急需更新换代生活消费用品，而没有消费市场的环境和条件，形成求贷无门。而城市居民基本生活需求已经饱和，新的消费热点尚未形成而出现消费断层，造成了消费品种单一，在全国还没有形成普及和规模经营态势，影响银行经济效益的提高，但是其市场前景有巨大发展潜力和后劲。
3.2银行对消费信贷申请者个人信用方面的信息掌握非常有限。个人消费信贷申请者个人收入水平、财产数量、负债状况以及过去有无不良信用记录等个人信用信息，是银行决策是否发放贷款的重要依据。在国外，以银行存款实名制、个人财产所得税制为基础的个人信用体系十分完善，加上客观、可靠的信用评估制度和开放的信息交换制度，借助计算机网络，银行了解这方面的信息非常容易，因而决策的科学性、准确性很高。我国实行存款实名制刚刚二年多，财产申报登记制度尚未建立，社会信用评估制度还是空白，信息交换制度又十分落后，银行要获取消费者个人资信的真实信息，成本太高或是几乎不可能，这就迫使银行在进行个人贷款时不得不制定一连串的繁琐手续。
3.3消费者对个人消费信贷业务的相关问题不够了解。个人消费信贷对于消费者来说是一项陌生的消费信贷业务 ，绝大部分消费者对它知之甚少。如个人消费信贷有哪些品种？信贷条件是否合理？有无选择余地？有关消费品的质如何？相关手续的办理是否容易？银行能否给予消费者必要的尊重?等等。还有一个重要问题就是消费信贷的成本，作为消费者来说，消费信贷的成本不仅包括银行贷款利息，而且还有与之相关的额外费用，如：财产评估费、抵押费、合同公证费、银行手续费等。银行贷款利率现在很低，短期贷款年利率六个月以内（含六个月）5.04%、六个月至一年（含一年）5.31%；中长期贷款年利率一至三年（含三年）5.49%、三至五年（含五年）5.58%、五年以上5.76%，但由于是浮动利率，将来会不会升？要升多高？额外费用在总成本中占多大比例？哪些费用该收？哪些费用是不合理的？这些重要的信息消费者很难得到，这些都造成了消费者对新生事物认识的落后，导致了个人空间认识观念的狭小，消费观念的滞后。
3.4消费者的工资水平未达到还贷范围，还款能力低于实际承受能力。以办理个人住房贷款为例，可作初步估算：以分期付款的方式贷款8万元，期限为5年的个人住房贷款，月均还款1333元，付利息117元，总计月付利息及本金1450元。根据统计资料，1999年我国城镇居民人均收入5160元，月均430元,从1999年以来我国城镇居民收入仍处于低水平状态，这样的工资水平除满足居民基本生活及基本需求外，略有节余，但不可能达到还贷范围。所以，任何理性的消费者在决策是否申请消费信贷时，首先就会考虑自己将来的还贷能力。
3.5个人消费信贷在我国正处于起步阶段，相关的法律、法规还不是很完善和配套。目前，有关规范银行放贷方面的法律制度比比皆是，但对于制止个人信用违约、欠贷不还等方面的规定却少之又少。银行和消费者对个人消费信贷的相关法律、法规方面的信息获取较难，消费者担心银行和经销商违约时，自己的合法权益能否得到保护，银行也担心，自己能否对借款人的行为进行有效的监督，借款人违约时，能否真正可以按合同的规定处分抵押物，另外，由于抵押物二级市场的发育程度不高，有的甚至还没开放，这又加大了抵押物的处置难度，导致银行对个人信用贷款的忧虑较多。
四、发展个人消费信贷业务的对策
4.1确立正确的市场营销策略，逐步推出多种新型个人消费信贷业务品种。一个充满生机和活力的银行，必须有一个纵观全局、高瞻远瞩的大市场营销策略。就商业银行而言，在制定新产品策略上，要做到人无我有、人有我优、人优我廉、人廉我变。在新产品开发上，要充分开展市场调研，充分了解消费信息，制定出不同产品和服务的消费信贷营销措施来满足不同客户的消费需求。
4.2建立个人信用制度，简化信贷受理环节。建立一个社会共享、合法公证的个人咨询、资信网络是推动个人消费信贷的重要信用基础，目前，应抓紧建立个人收入申报制度，认真实行居民储蓄实名制，建立完善的担保制度，尽快建立“个人信用档案”中心，为个人消费信贷健康发展创造条件。商业银行应着手建立自己的个人信用制度档案，其内容由自然人身份证和个人社会档案、个人社会保险、个人银行帐户、收入来源、个人支配的用于抵押的资产组成。商业银行个人信用制度档案资料实行信息共享，以形成一个社会共享、合法公证的个人资信、咨询网络，从而增强对借款自然人咨信状况评价的准确性、科学性，增加贷款的安全系数，切实防范和化解消费信贷的风险。
4.3加大宣传工作力度，增强消费观念，提高居民负债消费意识。实践证明宣传工作是能够为企业带来丰厚利润的重要手段。要正确理解勤俭节约的时代内涵，在社会主义市场经济条件下，作为一种传统的道德观念，勤俭节约不再表现为节衣缩食，而主要体现为一种精神，一种以合法的劳动手段换取更多的正当的劳动报酬的奋斗精神。舆论界要倡导人们敢于消费、善于消费、科学消费，积极享受自己的劳动成果，提高生活质量，增强人们的即期消费意识，把远期消费需求转变为即期消费行为，使“用今天的钱，圆明天的梦”成为一种时尚。
4.4制定灵活的个人消费信贷业务的还款策略，满足不同承受能力的消费者。开展个人消费信贷业务要考虑居民的实际承受能力，在执行国家政策的同时，在允许浮动利息的范围内，对低收入阶层人员实行优惠政策，通过制定灵活多样的还贷方式，以适应不同阶层的消费者的需求。对个人收入相对稳定的企事业单位，如公务员、国家工作机关工作人员、教师、医生等可按工资水平的高低掌握贷款额度；贷款期限可灵活掌握，还款方式可选择分期付款；担保方式可抵押，也可选择个人所在单位或具有资产证明开发商提供第三方担保；对收入不稳定的贷款对象，可使其提供不动产作抵押，这样做可以减轻低收入社会阶层的压力。
4.5加强法律、法规制度建设，增强风险防范意识,健全个人消费信贷方面的法律体系，减少因个人信用意识差而给银行造成损失。目前，在我国办理个人消费信贷的个人信用证及征集渠道不畅通，具体的法规制度还不健全，特别是对失信、违约的惩处还不具体，在办理个人消费信贷业务中，既要遵守金融法规，保证资金的安全性，又要尽量简化手续，严格执行贷款审查、审批程序；对保证人或保证单位的信用记录进行严格的审查；严格限制贷款人之间的相互担保；对抵押类贷款要严把审查与评估关，建立一套措施完备、奖罚分明的激励机制、约束机制，把资产风险管理降低到最低限度。
综上所述，争取政府主管部门的支持和赢得社会的普遍认可，营造一个良好的政策环境和市场环境，成为推广个人消费信贷业务的首要问题；而政府有关部门通过制定相应的政策、措施鼓励个人消费信贷，对不合理收费进行严格控制，建立和完善个人抵押贷款制度，在信贷规模、资金运用、贷款利率等方面给予一定的优惠政策，适当延长个人消费信贷的偿还期限，成为推广个人消费信贷业务的关键问题；而得到立法部门的配合，尽快建立规范的个人消费信用关系的法规，大力争取新闻媒体的支持，加大对此项业务的宣传报道，使全社会都知道并关心个人消费信贷，为其创造一个良好的社会环境和社会氛围，成为推广个人消费信贷业务的重要问题。
随着我国市场经济的发育，资本市场的成长，收入分配格局的变化，居民个人金融资产的不断增加，特别是面临中国加入WTO后外资银行进入带来的挑战，国有商业银行适应市场的变化纷纷将业务领域由传统的储蓄业务转向面向居民个人，提供全方位的金融服务，除了储蓄以外，代理收付、结算、保险、汇兑以及个人外汇买卖、个人消费信贷等产品不断得到开发，业务种类日益增多，其产品的科技水平不断提高，向居民个人提供的服务日趋多样化，个人金融业务正走向全面发展的轨道。本文从分析目前我国商业银行个人金融业务发展的现状出发，特别是针对我国商业银行个人金融业务发展中遇到的问题，提出相应的对策，以期推动我国商业银行个人金融业务的全面、快速、健康发展
大师级摄影师都在用的10个产品摄影诀窍大部分摄影师都知道拍好产品照片有几个基本规则:使用三脚架，最大限度地调整相机光圈，使用白色背景，营造背景失焦的效果，等等。但是杂志首页或者顶级品牌广告用的真正独特的照片也是按照这些规则拍的吗？这些照片的摄影师确实遵循了最重要的产品摄影规则，但他们也违反了其中的一些规则。如果你敢打破常规，你可以尝试以下10种技巧来拍摄一张真正独特的产品照片:1)悬挂产品并拍摄。为了更好的视觉效果，把产品挂起来拍，并不少见。但是很难创造性地挂。您可以将产品倒挂、侧挂或挂在不寻常的位置。悬挂产品的电线或绳索也是照片的一部分。尽量搞笑，性感或者幽默。与悬挂的产品“互动”，同时确保灯光处于最佳状态，尽可能多的拍照，也许其中一张会让你眼前一亮。你可以从下面的创意产品照片中获得灵感:2)找一个不寻常的角度拍摄。通常摄影师会把相机放在产品的水平位置，这样照片就可以刚好与视线齐平。而且大部分摄影师会避免奇怪的拍摄角度，因为这样可能会扭曲产品。但是有时候这种情况是可以避免的，比如产品很难被扭曲，或者扭曲的效果是你正式想要的。你甚至可以试着把产品挂起来，从下面或者上面拍。以下是一张拍摄角度奇特的照片:3)尝试微距拍摄。大多数微距产品照片可能需要与其他普通产品照片一起展出。但这些微距照片是目录功能页的重要组成部分，也可以是引人注目的海报广告。一定要保证充足的照明，这样才能展现产品的细节。以下是微距摄影的优秀范例:4)以不寻常的方式展示产品。看产品，拿起纸笔，写下你能想到的所有用途。你可能需要从日常生活开始思考，让你的大脑运转起来，尝试想出一些不同的东西。然后看看你的清单，圈出有助于你拍摄独特产品照片的想法。你还需要做一些数码剪辑，插画或者服装和布景设计，这样才能保证你在拍摄前充分规划好思路。以下是产品用途的创造性组合:5)使用照片处理软件。这个技能和上面的第四个技能密切相关。如果你没有任何照片处理技能，你可能需要雇佣一名平面设计师来帮助你。不过这是学习使用Photoshop和Illustrator处理原产品照片的好机会。看这张照片。非常有趣的是:6)结合有趣的背景。许多产品照片遵循使用简单背景的规则，聚焦于产品或在背景上添加另一幅图像。事实上，选择一个独特的背景，将产品放在前面，可以使产品更加有趣，甚至增强产品的吸引力。看看精心策划的产品:7)保持背景聚焦。虽然背景不突出，但人们会关注产品。但是有时候，你可能需要放几个类似的产品来展示它们的用途。在这种情况下，把产品放在前面，保证背景清晰，就能有效传达这种思想。当然你也可以尝试把产品放在道具旁边或者背景里。出色的产品背景设置:8)将产品放在反射平面上方。反射和反思会让一张普通的照片更深刻。除了镜子之外，试图在处理过的照片上进行水中反射，或者将产品放在浅水盆中也可以起到类似的效果。使用灯光来增强反射，然后稍后编辑它以进一步加深它。巧妙应用反射的产品照片:9)使用独特的展位。将产品放在独特的展台上也是增加照片吸引力的好方法。通常为了把产品提升到一个新的高度，一般的展台都不用。一个旧盒子，一个上下颠倒的产品，一只手，一个肚子，一个脑袋，一个几何，甚至一个三脚架都可以当展台。使用独特的展台展示产品图纸:10)给照片添加一些人性化的东西。拍照时尽量人性化产品。例如，围绕它创建一个故事背景，并赋予它角色。问问你的客户是什么让他们的产品更好，或者是什么让他们的产品与众不同。用你的照片来讲述这个品牌产品的知名故事。以下照片无疑为产品增添了个性:
